理财规划案例分析(理财规划案例分析题及答案王先生王太太外企)

　　家庭收入稳定，没有大额的支出，生活无忧也不需要赡养父母，但家庭没有商业保险支持，缺乏风险保障能力，个人也缺少理财手段和理财经验，郝先生的情况比较典型，也是现在很多二线城市出生的年轻人都会遇到的共同情况。对此，理财师给出了建立家庭应急金、充实商业保障、购房及持股等操作建议，在充实商业保障方面提出定期寿险附加重疾保险，并补充意外保险，也是针对进入社会工作的青年们很适宜的建议。

　　【客户资料】

　　郝绍今年28岁，本科毕业后回到家乡(二级城市)生活，工作5年。父母今年五十多岁，有退休金收入和医疗保障，身体健康，短期内赡养的压力不大;有女朋友，正在谈恋爱，在这方面开销比较大。

　　郝绍在一家中等规模公司从事财务工作，月平均收入6,000元，银行存款8万元，股票市值5万元，已被套，损失近2万元;现有经济型汽车一部，养车费用每月约1,200元;日常生活开销1,800元。郝绍单位有社会养老和医疗保险，60岁时每月可领取1,200元退休金。无商业保险。投资偏好：风险偏好型。

　　【理财目标】

　　目前被套的股票应如何处置;

　　打算两年后旅行结婚;

　　计划在33岁前购买一套两居室。

　　【规划方案】

　　一、财务状况分析

　　从小郝目前的家庭财务情况来看，家庭收入稳定，没有大额的支出，生活无忧也不需要赡养父母。但是不足之处也同样明显，家庭没有商业保险的支持，家庭风险意识比较差，缺乏风险保障能力，个人也缺少理财手段和理财经验，综合来说，小孟家庭财务健康，有比较稳定的现金流，对未来做好规划。同时需必要的商业保险。

　　二、理财师建议

　　1、家庭应急金

　　家庭应急金一般为3-6个月家庭支出，小郝目前月支出在3,000元，因为在恋爱期间支出较多，但是结婚后支出也不会少，目前来看需要准备1.5万元做为应急金。同时可以适当办张信用卡，平时购物消费可以利用信用卡的透支功能，短期拆借资金，当然要注意控制消费。

　　2、保险建议

　　小郝目前单位提供医保，还需补充商业保险。建议小郝首先补充意外保险，用定期寿险作为主险附加重疾保险，保费控制在1万以内。

　　3、房产建议

　　小郝希望33岁前买一套两居室，不过目前来看地产新政出来后，市场反应强烈，各种预期都有。小郝不妨现在开始就可以关注楼市，在适当的时机介入。二线城市的房价应该还不高，可以利用自身的8万元作为首付，公积金和商业组合贷款。

　　4、其他

　　建议小郝股票反弹后卖出，按照自身属于风险偏好型的特点，可以适当购买些股票型基金，同时也可以购买一些稳健类银行理财产品。至于两年后旅行结婚，关键是看自身的情况，可以适当为旅行结婚设立一个账户，定期定额投资一部分资金。父母年纪也大了，需要小郝多多关心照顾，虽然他们身体健康短期赡养压力不大，但也需挂在心上。

　　目前恋爱阶段支出相对较高，婚后两个人合并账户后也需时常算算经济账，合理支出，毕竟以后需要支出的项目很多，同时努力工作，提升自身，为以后的生活打好基础。

　　【专家点评】

　　陈健理财师的方案概念正确，但细节的规划建议稍嫌笼统、数字分析不足。

　　陈健理财师明确点出郝绍待规划的方向：如建立家庭应急金、充实商业保障、购房及持股操作建议、以定期定额方式累积旅行结婚基金……其中，在充实商业保障的部分，陈健理财师提出定期寿险附加重疾保险，并补充意外保险，是针对进入社会工作的青年们很适宜的建议。

　　但在旅行结婚及33岁前购房的方面，若能进一步考虑物价水平，将理财目标数字化，例如：针对旅游目的地不同，两人将该准备多少预算、用何种方式筹措此笔经费?33岁前要购房：购买能力及满意的区段房价预估、首购应准备多少?未来每月应缴本息预计为多少?

　　建议从事定投，也应在考虑郝绍的风险偏好之下，提出预期回报率以及可供郝绍选择的运用标的范围，并计算出所供投资的金额……如此，客户才能从理财建议中感受其具体切实的意义并从而遵行参考。 (点评老师：赖煦之 规划人：陈健 CFP持证人)